아이들이 다 떠나고 나서야 처음으로 통장 잔고를 진지하게 들여다봤습니다. 공과금, 보험료, 병원비가 매달 조금씩 올라가는데 수입은 그대로였습니다. 노후 준비는 돈만 충분히 모아두면 된다고 막연히 생각했는데, 직접 겪어보니 그게 전부가 아니었습니다.
노후생활비, 직접 계산해보니 달랐습니다
저도 한동안 "지금 열심히 벌면 그게 노후 준비지"라고 생각했습니다. 그런데 막상 50대에 가까워지니 그 생각이 흔들리기 시작했습니다. 회사에서 저보다 아래 직원이 점점 많아지고, 처음 입사했을 때 가장 나이 많았던 상사의 나이에 제가 가까워지고 있다는 게 실감됐습니다. 은퇴라는 단어가 갑자기 손에 잡힐 듯 가까워진 느낌이었습니다.
그때 처음으로 노후생활비(老後生活費)를 직접 계산해봤습니다. 노후생활비란 은퇴 후 소득 없이 생활을 유지하는 데 실제로 필요한 월간 지출 총액을 말합니다. 미래 가치가 아니라 현재 가치 기준으로 계산해야 실질적인 숫자가 나옵니다.
제 경우 한 달에 약 500만 원 정도를 쓰고 있었는데, 그 안에는 빼야 할 항목들이 꽤 있었습니다.
- 과도한 사회적 관계 유지 비용 (거래처, 직장 동료 모임 등)
- 대출 이자 (주택담보대출 원리금 상환)
- 자녀 교육비 및 생활 지원비
이 세 가지를 걷어내니 약 300만 원 수준으로 줄었습니다. 그런데 여기서 끝이 아니었습니다. 은퇴 후에는 여가 비용(餘暇費用)이 늘어납니다. 여가 비용이란 직장에 다닐 때는 억제되던 소비 욕구가 자유 시간이 생기면서 실제 지출로 이어지는 비용을 의미합니다. 월요일부터 금요일까지 회사 대신 집에 있다고 해서 가만히 있을 수 있는 사람은 없습니다. 그래서 최소 1.5배, 현실적으로는 2배를 곱해야 한다는 계산이 나옵니다. 300만 원에 1.5를 곱하면 450만 원입니다.
국민연금 예상 수령액을 확인해봤더니 약 150만 원이었습니다. 퇴직연금(確定給付型)과 개인연금을 합산해도 총 300만 원 안팎이었습니다. 퇴직연금이란 재직 중 회사가 적립한 퇴직금을 연금 형태로 수령하는 제도입니다. 결국 매달 150만 원의 부족분이 생겼습니다. 그 숫자를 눈으로 직접 확인한 순간 비로소 노후 준비가 제게 현실이 됐습니다.
실제로 통계청에 따르면 우리나라 가구의 월평균 소비지출은 꾸준히 증가하고 있으며, 은퇴 이후에도 생활비가 줄어들 것이라는 기대는 상당수에서 빗나가고 있다고 합니다(출처: 통계청).
생활력이 부족하면 돈이 새는 구멍이 생깁니다
숫자를 파악했다고 해서 준비가 끝난 건 아니었습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 노후생활비가 어느 정도 마련됐다 해도 생활력(生活力)이 낮으면 그 돈이 조금씩 갉아먹힌다는 것을 직접 겪어보고 나서야 알았습니다. 생활력이란 요리, 청소, 빨래, 분리수거처럼 일상적인 살림을 스스로 해결하는 능력을 말합니다.
제가 한때 배달 앱을 너무 자주 쓰던 때가 있었습니다. 장을 봐서 요리하는 게 귀찮다는 이유였습니다. 그런데 한 달 배달비와 음식값을 합산해보니 직접 해먹는 것보다 두 배 가까이 나왔습니다. 편의 비용(便宜費用)이라는 게 이런 겁니다. 편의 비용이란 조금 불편함을 감수하면 아낄 수 있는데도 편리함을 선택함으로써 추가로 지출되는 비용입니다. 택시, 배달, 세탁 대행 같은 것들이 여기에 해당합니다.
요즘은 가까운 마트는 걸어 다니고, 간단한 국이나 반찬 정도는 직접 만들어 먹습니다. 처음에는 번거로웠는데, 제 경험상 두세 번 반복하다 보면 어느 순간 습관이 됩니다. 귀찮다는 감각 자체가 무뎌지는 겁니다. 직접 해봤는데 생각보다 돈이 절약된다는 느낌이 꽤 컸습니다. 그리고 이 절약된 돈이 쌓이면 나중에 진짜 즐기고 싶은 쾌락 비용(快樂費用)으로 쓸 수 있습니다. 쾌락 비용이란 골프, 여행, 외식처럼 삶의 질을 높이기 위해 선택적으로 쓰는 지출을 말합니다.
이 세 가지 비용의 구조를 정리하면 이렇습니다.
- 생존 비용: 식비, 공과금처럼 살아가는 데 반드시 필요한 기본 지출
- 편의 비용: 택시, 배달처럼 편리함을 위해 추가로 쓰는 지출
- 쾌락 비용: 여행, 취미처럼 삶의 즐거움을 위해 선택하는 지출
생활력이 갖춰져 있으면 편의 비용을 줄이고 그만큼 쾌락 비용 여유가 생깁니다. 반대로 생활력이 없으면 편의 비용이 계속 불어나 아무리 준비해둔 노후 자금도 생각보다 빨리 소진될 수 있습니다.
생존력은 지금부터 훈련해야 합니다
생활력과 함께 챙겨야 하는 게 생존력(生存力)입니다. 생존력이란 본업 외에 소소하게라도 소득을 만들어내거나, 지출을 스스로 통제할 수 있는 능력을 의미합니다. 거창한 부업이 아니어도 됩니다. 제가 아는 분은 은퇴 후 텃밭 농사로 채소를 직접 길러 장보는 비용을 크게 줄였다고 하셨는데, 그게 곧 생존력입니다.
금융감독원에서 발표한 자료에 따르면, 실제 은퇴 연령은 점점 늦어지고 있으며 60대를 넘어 65세 이후에도 경제활동을 이어가는 비율이 계속 높아지고 있습니다(출처: 금융감독원). 이는 법적 정년과 실질적 은퇴 시점 사이의 간극이 벌어지고 있다는 뜻이기도 합니다. 50세에 준비를 시작해도 늦지 않다는 말이 이래서 설득력을 가집니다.
제 경험상 가장 어려운 건 마음가짐을 바꾸는 것이었습니다. "지금 당장의 삶이 급하다"는 생각은 20대, 30대, 40대를 거쳐 50대 초반까지도 계속 따라다녔습니다. 그런데 다만 현실적으로 병원비나 예상치 못한 지출은 언제든 생길 수 있고, 절약만으로 해결되지 않는 부분도 분명 존재합니다. 생활력과 생존력을 키우는 노력이 꾸준한 저축이나 연금 준비를 대체할 수는 없습니다. 두 가지를 함께 가져가야 한다고 생각합니다.
노후 준비는 목표를 정하는 것에서 시작됩니다. 막연히 "노후에는 편하게 살고 싶다"가 아니라, 한 달에 얼마가 필요한지, 지금 얼마가 준비됐는지, 부족분이 얼마인지를 숫자로 확인하는 것이 첫걸음입니다. 그 숫자를 아는 순간부터 사람은 움직이기 시작합니다.
결국 노후 준비는 멀리 있는 이야기가 아니었습니다. 지금 내가 어떻게 살아가고 있는지를 점검하는 일이었습니다. 부족한 노후생활비가 얼마인지 지금 한 번 계산해보시길 권합니다. 그 숫자 하나가 생각보다 많은 것을 바꿔줄 수 있습니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 조언이 아닙니다. 구체적인 노후 설계는 금융 전문가와 상담하시기 바랍니다.