월급날이 되면 잠깐 통장이 두둑해지는 느낌, 그러다 며칠 지나면 어디 갔는지 모르게 사라지는 그 돈. 저도 한동안 그 패턴을 반복했습니다. 그때는 재테크라고 하면 단기간에 수익을 낼 방법만 찾았는데, 직접 겪어보니 그게 얼마나 헛된 방향이었는지 알게 됐습니다. 부자들이 실제로 자산을 늘린 방식은 생각보다 훨씬 단순하고, 그래서 오히려 더 실천하기 어렵습니다.
부자들의 재태크는 소비 습관이 있었다
처음에는 수입이 적어서 저축이 안 된다고 생각했습니다. 그런데 재테크 관련 책을 읽다 보니 문제는 수입의 크기가 아니라 지출 구조에 있다는 걸 알게 됐습니다.
제가 직접 써봤는데, 가계부를 한 달만 꼼꼼히 작성해도 새어나가는 소비 패턴이 눈에 확 들어옵니다. 커피 한 잔, 배달 한 번이 별거 아닌 것 같아도 한 달치를 쌓아놓고 보면 꽤 묵직한 금액이 됩니다.
이때 제가 바꾼 것이 선저축 후지출 방식입니다. 여기서 선저축 후지출이란 월급이 들어오면 먼저 저축과 투자 금액을 빼두고, 나머지 금액 안에서만 생활하는 방식을 말합니다. 반대로 쓰고 남으면 저축하겠다는 생각은, 솔직히 이건 예상 밖이었습니다만, 거의 항상 저축 금액이 0원으로 끝납니다.
한국금융연구원 조사에 따르면, 소득 대비 저축률이 높은 가구일수록 자산 형성 속도가 유의미하게 빠른 것으로 나타났습니다(출처: 한국금융연구원). 결국 얼마를 버느냐보다 얼마를 남기느냐가 자산 형성의 출발점이라는 것은, 데이터로도 뒷받침되는 이야기입니다.
소비 습관을 정리할 때 실질적으로 도움이 됐던 체크 포인트를 정리하면 다음과 같습니다.
- 월 고정 지출과 변동 지출을 구분해 파악한다
- 저축과 투자 금액을 월급일에 자동이체로 먼저 빼둔다
- 한 달 생활비 예산을 정하고 그 안에서 사용한다
- 불필요한 구독 서비스나 반복 지출 항목을 점검한다
자산배분은 기본이다
투자를 처음 시작할 때 저는 한 종목에 집중했습니다. 오르면 기분 좋고, 조금만 빠져도 잠이 안 오는 그 상황, 공감하시는 분들 분명히 계실 겁니다. 그때 느낀 건, 투자는 수익을 극대화하는 게임이 아니라 심리를 관리하는 싸움이라는 것이었습니다.
그 뒤로 자산배분 전략을 공부하기 시작했습니다. 자산배분이란 주식, 채권, 예금, 부동산 등 서로 다른 방향으로 움직이는 자산군에 투자 금액을 나눠 담아, 한쪽이 흔들려도 전체 포트폴리오가 크게 무너지지 않도록 설계하는 방식입니다.
제 경험상 이건 좀 다릅니다. 자산배분은 수익률을 높이는 방법이 아니라 변동성을 줄이는 방법에 가깝습니다. 실제로 ETF(상장지수펀드)를 활용해 분산 투자를 시작하고 나서, 개별 종목을 들고 있을 때보다 시장이 출렁일 때 훨씬 마음이 편해졌습니다. 여기서 ETF란 특정 지수나 자산군을 추종하는 펀드를 주식처럼 거래소에서 사고팔 수 있도록 만든 금융 상품입니다. 개별 주식을 하나하나 고를 필요 없이 시장 전체에 분산 투자하는 효과를 낮은 비용으로 얻을 수 있다는 점에서, 재테크 입문자에게 특히 유용합니다.
포트폴리오(Portfolio) 구성도 이 시기에 처음 제대로 잡았습니다. 포트폴리오란 한 투자자가 보유한 자산의 전체 조합을 의미하며, 어떤 비율로 어떤 자산을 담느냐에 따라 위험과 수익의 균형이 달라집니다. 저는 국내 ETF와 배당주, 예금을 일정 비율로 나눠 담는 구조로 조정했고, 그 이후로 단일 종목을 볼 때처럼 밤새 시세를 확인하는 습관이 눈에 띄게 줄었습니다.
장기투자만이 부자의 길이다
장기투자가 중요하다는 말은 귀에 못이 박히도록 들었습니다. 그런데 막상 보유 자산이 10%, 20% 빠지는 상황을 눈앞에서 보면 그 원칙을 지키는 게 쉽지 않습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 머리로는 알고 있어도 손이 먼저 반응하더라고요.
그럼에도 제가 버텼던 이유는 복리(Compound Interest)의 개념을 제대로 이해하고 나서부터입니다. 복리란 투자 수익이 원금에 더해져 다음 기간에는 그 합산 금액을 기준으로 다시 수익이 발생하는 구조를 말합니다. 쉽게 말해 시간이 지날수록 수익이 수익을 낳는 눈덩이 효과가 생깁니다. 10년, 20년의 관점으로 그래프를 그려보면, 초반 몇 년의 등락이 얼마나 작은 노이즈인지 실감하게 됩니다.
금융감독원 자료에 따르면, 장기 분산 투자를 유지한 투자자일수록 단기 매매를 반복한 투자자보다 실질 수익률이 높은 경향이 있는 것으로 나타났습니다(출처: 금융감독원). 물론 장기투자라고 해서 무조건 성공하는 것은 아닙니다. 일반적으로 그냥 오래 들고 있으면 된다고 알려져 있지만, 제 경험상 투자 대상에 대한 주기적인 점검은 반드시 병행해야 합니다. 시장 환경이 바뀌거나 기업의 펀더멘털(Fundamentals)이 훼손됐다면 보유 이유가 사라진 것이기 때문입니다. 여기서 펀더멘털이란 기업의 실적, 재무 건전성, 사업 경쟁력 등 내재 가치를 구성하는 핵심 요소들을 통칭하는 표현입니다.
결국 장기투자의 핵심은 무조건 들고 버티는 것이 아니라, 올바른 판단으로 선택한 자산을 흔들리지 않고 충분한 시간 동안 유지하는 데 있습니다.
재테크는 특별한 재능이 있는 사람만 잘할 수 있는 영역이 아닙니다. 제가 직접 겪어보니, 월급날 가장 먼저 저축 통장을 채우는 것, 여러 자산에 분산해서 담는 것, 그리고 시장이 흔들려도 원칙을 지키는 것, 이 세 가지가 전부였습니다. 화려한 방법을 찾아 헤매던 시간보다, 단순한 원칙을 꾸준히 실천한 시간이 결국 더 큰 차이를 만들었습니다. 지금 당장 거창하게 시작할 필요 없습니다. 이번 달 월급부터 딱 한 가지만 바꿔보시길 권합니다.
참고: - 한국금융연구원 (https://www.kif.re.kr)
- 금융감독원 (https://www.fss.or.kr)