월급날이 기다려지면서도 동시에 허무한 분들, 저도 그랬습니다. 통장에 돈이 들어오는 순간은 잠깐이고, 카드값에 생활비에 이것저것 빠지고 나면 남는 게 없는 달이 한두 번이 아니었습니다. 그러다 문득 이렇게 10년을 보내면 남는 게 뭐가 있을까 싶어졌고, 그때부터 조금씩 바꿔보기 시작했습니다. 저와 비슷한 상황에 있는 분들께 그 경험을 솔직하게 나눠보려 합니다.
종잣돈 없이는 투자도 없다: 선저축 후지출의 현실
재테크를 처음 시작할 때 가장 많이 듣는 말이 "투자하세요"입니다. 그런데 제가 직접 부딪혀보니, 투자보다 먼저 해결해야 하는 문제가 있었습니다. 바로 종잣돈이었습니다. 종잣돈이란 투자의 원금이 되는 최초 자본금으로, 이게 없으면 어떤 투자 전략도 시작 자체가 안 됩니다.
저는 한동안 월급이 들어오면 먼저 쓰고 남으면 저축하는 방식으로 살았습니다. 당연히 남는 돈은 없었습니다. 전환점은 선저축 후지출 원칙을 실천하면서부터였습니다. 선저축 후지출이란 월급이 들어오는 즉시 저축액을 먼저 이체하고, 나머지로만 생활하는 방식입니다. 처음에는 월급의 20%만 자동이체로 묶어뒀는데, 신기하게도 나머지로 생활이 됐습니다. 소비가 줄어든 게 아니라 소비의 기준이 바뀐 것이었습니다.
실제로 가계 저축률 통계를 보면 소득이 높아도 저축률이 낮은 가구가 상당수입니다. 한국은행이 발표한 자료에 따르면 가계 평균 저축률은 꾸준히 줄어드는 추세를 보이고 있으며, 이는 소득의 문제가 아니라 지출 습관의 문제임을 보여줍니다(출처: 한국은행).
종잣돈을 모으는 과정에서 제가 실천한 방식을 정리하면 다음과 같습니다.
- 월급일 당일 자동이체로 저축액 분리 (금액은 작아도 괜찮음)
- 비상금 계좌와 투자용 계좌를 별도로 구분
- 고금리 파킹통장 활용으로 저축 기간 중 이자 수익 확보
파킹통장이란 수시 입출금이 가능하면서도 일반 예금보다 높은 금리를 제공하는 통장으로, 종잣돈을 안전하게 쌓아두기에 적합합니다. 저는 비상금과 단기 저축액을 이 계좌에 넣어두면서 작지만 추가 이자를 챙겼습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 이자가 크지 않아도 습관적으로 이자를 확인하게 되니까 저축 동기가 생긴다는 점이 뜻밖의 수확이었습니다.
분산투자와 부업으로 수입 구조 바꾸기
종잣돈이 어느 정도 쌓이고 나니 자연스럽게 투자에 관심이 생겼습니다. 처음에는 주변에서 말하는 종목을 따라 샀다가 손실을 봤습니다. 제 경험상 이건 거의 모든 투자 입문자가 겪는 과정입니다. 그 이후로 공부 방향을 바꿔서 ETF와 배당주 중심으로 접근하기 시작했습니다.
ETF(상장지수펀드)란 특정 지수나 자산을 추종하도록 설계된 펀드를 주식처럼 거래소에서 사고파는 상품입니다. 개별 종목을 고르는 것보다 시장 전체에 투자하는 효과를 가질 수 있어, 투자 경험이 적은 직장인에게 진입 장벽이 낮은 방식입니다. 제가 처음 ETF를 매수했을 때는 국내 코스피 지수를 추종하는 상품 하나로 시작했고, 이후 미국 S&P500 지수 추종 ETF로 범위를 넓혔습니다.
배당주란 기업이 이익의 일부를 주주에게 현금으로 나눠주는 주식으로, 보유하는 것만으로 정기적인 현금 흐름이 생기는 구조입니다. 월급 외에 배당 수익이 통장에 들어오는 경험을 처음 해봤을 때, 금액은 작았지만 수입 구조가 달라지는 느낌이 확실히 있었습니다.
분산투자 원칙도 이 과정에서 몸으로 익혔습니다. 분산투자란 자산을 한 종목이나 한 섹터에 집중하지 않고 여러 자산군에 나눠 투자함으로써 리스크를 줄이는 전략입니다. 금융감독원 자료에 따르면 개인투자자의 집중투자 비중이 높을수록 손실 경험 비율도 높아지는 경향이 있습니다(출처: 금융감독원). 저도 처음에 한 종목에 몰빵했다가 30% 가까이 손실을 본 뒤, 분산투자의 필요성을 뼈저리게 느꼈습니다.
부업은 블로그 운영으로 시작했습니다. 초반 몇 달은 방문자가 거의 없었고, 수익은 커피 한 잔 값도 안 됐습니다. 그런데 제가 직접 경험한 내용을 솔직하게 쓰는 방향으로 콘텐츠를 전환하면서부터 조금씩 달라졌습니다. 부업의 가장 큰 장점은 수익보다도, 수입원이 하나가 아니라는 심리적 안정감이라고 생각합니다. 월급 하나에 모든 걸 걸지 않아도 된다는 감각이 생기면 직장에서도 좀 더 여유 있게 일할 수 있게 됩니다.
자기계발도 투자의 한 형태라고 보는 시각도 있는데, 저는 이 의견에 동의하는 편입니다. 본업 역량이 높아지면 연봉 협상력이 올라가고, 이는 결국 저축과 투자의 원천인 수입 자체를 키우는 방법이기 때문입니다.
저축과 투자, 부업을 동시에 운영하는 게 처음에는 버겁게 느껴질 수 있습니다. 하지만 세 가지를 한꺼번에 완벽하게 시작할 필요는 없습니다. 저는 저축 습관 하나만 잡는 데 3개월을 쏟았고, 그 다음에 투자 공부를 시작했습니다. 순서를 지키면 훨씬 덜 흔들립니다. 지금 어디서 시작해야 할지 모르겠다면, 월급날 단 10%만 먼저 빼두는 것부터 해보시길 권합니다. 그 작은 습관이 1년 뒤에 꽤 다른 숫자로 돌아옵니다.