57세에 IRP를 처음 개설하면, 적립 5년에 수령 10년 이상을 더하면 최소 15년이라는 시간이 생깁니다. 저도 50대에 접어들면서 "이제 시작하면 너무 늦은 거 아닐까" 하는 불안이 꽤 오래 머릿속을 맴돌았는데, 실제로 제도를 들여다보고 나서야 그 불안이 얼마나 근거 없는 것이었는지 알게 됐습니다.
1. IRP와 ISA로 만드는 노후 자산
IRP(개인형 퇴직연금)란 근로자나 자영업자가 스스로 개설해서 납입하고, 만 55세 이후 연금 형태로 수령할 수 있는 퇴직연금 계좌입니다. 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있다는 점이 핵심인데, 세액공제란 이미 납부한 세금 중 일부를 돌려받는 제도입니다. 단순히 소득에서 빼주는 소득공제와는 달리, 실제로 납부할 세금 자체를 줄여주는 효과가 훨씬 직접적입니다.
제가 직접 계산해봤을 때 꽤 놀랐습니다. 57세에 IRP에 월 150만 원씩 납입하면 연간 1,800만 원이 들어가고, 이 중 900만 원에 대해 약 13.2%의 세액공제율이 적용되면 매년 118만 원 넘게 돌려받게 됩니다. 3년만 해도 세액공제 환급액만 350만 원을 넘습니다. 월급에서 떼어 넣기 부담스럽다면, 그동안 금리도 별로 안 주던 예적금을 만기마다 가져와 채우는 방법도 충분히 현실적입니다.
ISA(개인종합자산관리계좌)도 함께 활용하면 이야기가 달라집니다. ISA란 하나의 계좌에서 예금, 펀드, 주식 등 다양한 금융 상품을 운용하고, 발생한 수익에 대해 비과세 혜택을 주는 계좌입니다. 연간 한도 2,000만 원, 3년 만기 기준으로 최대 8,000만 원을 채울 수 있고, 만기 시 이 금액을 IRP나 연금저축으로 이전하면 추가 세액공제 혜택까지 받을 수 있습니다. 제 경험상 이 두 계좌를 연계하는 구조를 처음 이해했을 때, 단순히 돈을 모으는 것과 제도를 활용해 모으는 것의 차이가 이렇게 클 수 있다는 게 실감났습니다.
57세부터 IRP와 ISA를 병행했을 때 65세 시점에서 원금 기준으로 어떻게 쌓이는지 정리하면 다음과 같습니다.
- IRP 납입(57~60세, 월 150만 원): 원금 5,400만 원 + 세액공제 환급 약 356만 원
- 은퇴 후 IRP 납입(61~65세, 월 30만 원): 원금 1,800만 원 추가
- ISA 3년 운용 후 IRP 이전: 원금 8,000만 원 추가
- 합산 원금: 약 1억 5,200만 원 이상, 투자 수익 포함 시 약 2억 원 이상 가능
통계청 자료에 따르면 2023년 기준 한국인의 기대수명은 82.7세이며, 60세 은퇴 이후에도 평균 20년 이상의 노후 기간이 남아 있습니다(출처: 통계청). 그러니 시간이 없다는 전제 자체가 틀렸습니다.
2. 원금을 지키면서 배당으로 생활비 만들기
제가 연금 공부를 하면서 가장 인상 깊었던 개념은 원금을 쓰는 것과 수익을 쓰는 것의 심리적 차이였습니다. 평생 모아온 원금이 통장에서 줄어드는 걸 보면서 노후를 보내는 건 생각보다 훨씬 고통스러운 일이라고 합니다. 실제로 주변에서도 넉넉히 모아놓고도 못 쓰고 사시는 분들을 종종 봤는데, 그 이유가 그거였습니다. 원금이 사라진다는 공포 때문에 손을 못 대는 거죠.
배당 세팅이란 보유한 자산에서 발생하는 배당금이나 이자 수익으로 생활비를 충당하는 방식입니다. 원금은 그대로 두고 수익만 뽑아 쓰기 때문에, 심리적 안정감이 완전히 다릅니다. 솔직히 이건 수치보다 마음의 문제라는 게 더 와닿았습니다.
예를 들어 65세 시점에 1억 원을 배당주 중심으로 세팅해서 연 6% 수익률을 기대하면 매달 50만 원이 들어옵니다. 여기서 복리(Compound Interest)란 원금에서 발생한 수익이 다시 원금에 더해져 다음 기간에는 더 큰 수익을 만드는 구조입니다. 단순히 연 6%씩 더하는 단리와 달리, 복리는 시간이 지날수록 격차가 기하급수적으로 벌어집니다. 7%로 운용했을 때 4,000만 원이 5년 만에 5,600만 원 수준이 되는 것도 이 복리 효과 때문입니다.
금융위원회 자료에 따르면 IRP와 ISA를 통한 세제 혜택 연간 수혜 규모는 지속적으로 확대되고 있으며, 정부도 사적 연금 활성화를 위한 제도 개선을 이어가고 있습니다(출처: 금융위원회). 제도가 이 방향으로 계속 바뀐다는 건, 지금 시작하는 게 늦은 게 아니라 오히려 좋은 타이밍일 수 있다는 뜻이기도 합니다.
한 가지 제 생각을 덧붙이자면, 투자 수익률을 너무 낙관적으로 잡는 건 주의할 필요가 있습니다. 연 5~7% 수익률 가정이 비현실적이진 않지만, 시장 상황에 따라 얼마든지 달라질 수 있습니다. 그래서 저는 수익률보다 납입 금액과 기간을 먼저 현실적으로 설계하는 게 더 중요하다고 봅니다. 높은 수익을 기대하며 무리하게 투자하는 것보다, 꾸준히 넣고 오래 굴리는 구조를 만드는 게 결국 더 안전합니다.
50대가 됐다고 해서 연금 준비의 문이 닫히는 건 아닙니다. 제가 직접 들여다보니, IRP의 적립 5년과 수령 10년이라는 최소 요건만 충족해도 충분히 의미 있는 노후 자산을 만들 수 있었습니다. 지금 예적금만 쥐고 계신 분이라면, 그 돈을 어떻게 굴릴지 한 번쯤 진지하게 생각해볼 시점입니다. 조금 늦었다는 느낌이 드는 바로 그 순간이, 사실 시작하기 가장 좋은 때입니다.